Украинцы стали активнее снимать деньги с банковских счетов, что подтверждается официальной статистикой. По данным Нацбанка, за февраль 2022 года общая сумма вкладов населения сократилась на 18,8 млрд грн (на 2,7%), а за два первые месяца года - на 32,3 млрд грн (на 4,5%), и достигла 687,1 млрд грн.
В валютной разбивке оттоки января-февраля 2022 года кажутся еще более внушительными:
- вклады в гривне сократились на 29,8 млрд грн (на 6,5%) - до 427,4 млрд грн;
- вклады в инвалюте уменьшились на $654 млн (на 6,8%) - до $8,96 млрд.
Цифры серьезные, но еще не самые пугающие с оглядкой на войну и большое число пострадавших людей. Но нужно понимать, что в февральские данные вошло только 5 дней полномасштабной войны в Украине. По самым оптимистическим оценкам, оттоки средств по итогам марта составят до 7%, а по пессимистическим - превысят 20%.
Это не только эмоциональное снятие денег со счетов как было в свое время на разных волнах финансовых кризисов или эпидемии коронавируса. Но и фактический рост расходов семей, которые спешно бежали от войны.
Кто-то по Украине, а кто-то и за границу, где требовалось еще больше средств. С оглядкой на это люди старались снять и гривну, и инвалюту.
В начале войны со счетов снимали больше, сейчас ситуация постепенно стабилизируется, и ее анализируют.
"В первые дни войны люди перво-наперво забирали наличные деньги (гривну/инвалюту) со своих депозитных ячеек (индивидуальные сейфы). Потом уже начали активнее снимать со счетов. Отток депозитов в марте достаточно умеренный (на уровне 4-5% портфеля в мультивалюте) и не носит критического характера, особенно на фоне большого (около 40 млрд в гривневом эквиваленте) прироста остатков на текущих счетах физлиц. Позитивным моментом является замедление оттока депозитов в последние две недели", - заверил "Страну" пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга.
В других банках рассказали, что отток денег происходит по всем направлениям: и со срочных депозитов, и с карточных счетов (средства до востребования). Но только в рамках ограничений Нацбанка, которые были введены с 24 февраля. За сутки со счета можно наличными снимать не более 100 тыс. грн. В безналичной форме на территории Украины официально позволяется платить без ограничений. Значит можно получить деньги с депозитного счета на текущий и тратить любую нужную сумму.
Обычно банки не отдают депозиты до истечения его срока, но в этот раз делали исключения. Особенно в городах, которые сильно пострадали от войны.
"Наш банк выдал депозитов населению где-то на 100 млн грн. В основном средства снимали в конце срока, но были и случаи досрочных снятий. Харькову и области пришлось особенно тяжело в ходе боевых действий, много человеческих трагедий, на которые не могли не откликнуться. Потому отдавали деньги и раньше срока. Но снятие наличных все равно происходило в рамках требований Нацбанка (не более 100 тыс. грн в день)", - рассказала "Стране" и.о. председателя правления харьковского Мегабанка Елена Пономаренко.
Как банки ограничивают вкладчиков
Ограничение по снятию наличными не более 100 тыс. грн в день было введено для защиты банковской системы. В Нацбанке неоднократно повторяли, что до начала войны у нее была сверхликвидность, то есть был даже избыток средств. Это правда. Кредитование экономики увеличивалось не так активно, как хотелось, и свободные деньги были, их вкладывали в основном в облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ).
Однако все понимали, что с началом войны резко упадет погашение кредитов, выданных бизнесу и населению, что оно будет стремиться к нулю. А значит сash flow, денежный поток, в банках сильно сократится. Избытка средств точно не будет, возникнет дефицит.
Кредиты почти не гасят, а депозиты забирают по сроку. Вклады не всегда забирают в полном объеме наличными в кассе, но стараются держать поближе на всякий случай. Люди отказываются продлевать депозит на новый срок и оставляют деньги на карточке, чтобы иметь возможность снять средства в банкомате в любой момент или сделать нужную покупку.
"Действительно, срочные вклады меньше продлевают на новый срок, и средства переносят на текущие счета. У нас оттоки по срочным вкладам и притоки по текущим счетам. В первые дни войны были большие снятия, сейчас все нормализовалось", - сказал "Стране" член правления Ощадбанка (ответственный за розничный бизнес) Антон Тютюн.
Где не отдают депозиты
В Нацбанке "Страну" заверили, что банки справляются и отдают населению вклады вовремя с учетом действующих ограничений. Это же подтвердили и в крупных банках.
Хотя отдельные инциденты возникают в небольших банках. Правда, финансисты уверяют, что это отдельные недоразумения, и стараются их быстро утрясать. Например, вкладчик отделения Форвард Банка во Львове на финансовом форуме пожаловался 23 марта, что не смог снять со счета небольшую сумму $1,5 тыс. Ни в долларе, ни в гривне.
Правда, в комментарии "Стране" в банке все объяснили временной проблемой с наличными, и заверили, что уже ее решили.
"Это единичный случай. На момент обращения в отделение оно не было подкреплено наличкой. Сегодня клиент благополучно получил свои деньги", - заверила "Страну" пресс-служба Форвард Банка.
В тоже время в этом банке признали, что ввели для своих клиентов более жесткие ограничения, чем Нацбанк в целом для всей банковской системы (100 тыс. грн снятия в день). Например, в банкоматах в сутки можно снимать не более 1 тыс. грн, в кассах супермаркетов - 3 тыс. грн. На карты/счета в других банков нельзя отправить более 1 тыс. грн. Об этом сообщается на сайте Форвард Банка.
Спасительное рефинансирование Нацбанка не для всех
Банки делают все, чтобы остановить отток средств. Чаще всего к подобным мерам прибегают небольшие банки, которые не смогли получить кредитную поддержку со стороны Нацбанка - его рефинансирование.
"С первых дней войны были большие проблемы у системных банков, в которые люди кинулись снимать вклады. Но как только украинцы поняли, что можно нормально платить картами в магазинах, проблему купировали. Теперь проблемы с деньгами остались в основном у тех банков, которые не смогли получить рефинансирование НБУ. Его лишены банки с российским капиталом, что логично: в Украине продолжает действовать Альфа-Банк и Форвард Банк, чьи акционеры имеют паспорта РФ. А также банки нарушители, которые нарушали нормативы и были отнесены в категорию проблемных", - рассказал "Стране" заместитель председателя правления одного из крупных банков.
Статус проблемного банка - это еще не окончательный приговор и закрытие. Это первое предупреждение, после которого ему дают исправить ситуацию. Только если сам банк или с привлечением инвестора не исправит положение, тогда могут пойти необратимые процессы, заканчивающиеся закрытием банка. В худшем случае этапы такие:
- отнесение в категорию проблемных;
- признание неплатежеспособным;
- введение временной администрации;
- ликвидация банка.
В своем постановлении №22 от 24 февраля Нацбанк четко выписал право банков в военное время на получение бланкового (беззалогового) рефинансирования в размере 30% остатка средств на счетах физлиц. С двумя исключениями. Эти кредиты не могут получить банки с акционерами из страны-оккупанта и проблемные банки. В случае с проблемными сделал одну оговорку - кроме "отдельных решений Нацбанка". Значит могут быть исключения в отдельных случаях. Однако сейчас финансисты критикуют НБУ за то, что по факту таких исключений делать не хотят.
"Нацбанк разделил банки на любимых и не очень. Не все свободно могут получить его рефинансирование. Нашему Мегабанку, например, было отказано, хотя мы один из немногих банков, которые продолжает работать в разрушенном боями Харькове и проворить коммунальные платежи (люди стараются поддерживать коммунальщиков, правда платят), выдавать наличные с карт других банков, подкрепляем наличными банкоматы в харьковском метро. В разрушенном городе возникают проблемы со связью, потому с карточными платежами могут возникать сложности, и людям нужны наличные. Потому наши инкассаторы продолжают работу. Да, нужна помощь с поддержанием ликвидности, потому обратились за рефинансированием в Нацбанк, но нам отказали, для нас не хотят делать исключение", - рассказала Елена Пономаренко.
Точной информации по всем отказам в предоставлении рефинансирования в Нацбанке "Стране" не предоставили, сославшись на банковскую тайну. Зато точно известно, в каких банках хранится больше всего депозитов населения.
В НБУ сообщили, что почти за месяц войны предоставили своих кредитов вдвое больше, чем было снято со счетов в начале года. С 24 февраля по 23 марта регулятор предоставил рефинансирования на 74,3 млрд грн, и его общий объем кредитования достиг 131,8 млрд грн. А общий отток средств со счетов физлиц в январе-феврале 2022 года, как указано выше, составил 32,3 млрд грн.
В Национальном банке не называет названия прокредитованых банков, а также тех, кому отказали в предоставлении средств, признавая, что капиталы структур сократятся из-за войны. Однако в НБУ пообещали не закрывать банки во время войны за нарушение финансовых нормативов. Не признавать их неплатежеспособными и не останавливать их работу.
"Сокращение кредитования, недополучение доходов и утраты части кредитного портфеля снизят капитал банков. Однако банки продолжат работать даже, если их показатели достаточности капитала будут меньше установленных нормативов. Негативное влияние войны на показатели деятельности банков не должно приводить к признанию наиболее пострадавших из них неплатежеспособными. Такие финансовые учреждения при необходимости будут иметь время на восстановление финансовой устойчивости после прекращения военного положения, чтобы привести свою деятельность в норму и снова сформировать запас капитала", - так прокомментировали ситуацию в НБУ.
