"Будемо першою країною-cashless". Чи заборонять в Україні готівку
В Україні хочуть заборонити готівку і залишити лише безготівкові розрахунки. Така заява була зроблена ще минулого тижня на міжнародній конференції з питань відновлення України в Лондоні, проте досі активно обговорюється на фінансовому ринку та у суспільстві загалом.
Причиною резонансу стало те, що з революційною пропозицією перед міжнародними партнерами виступив не якийсь експерт чи вчений-експериментатор, а заступник глави Офісу президента Ростислав Шурма. Він сказав, що у ВП вірять, що відмова від готівки дозволить Україні вирішити проблему корупції.
Ми вважаємо, що це буде дуже ефективним інструментом ліквідації 95-99% випадків корупції в країні, якщо не буде жодних готівки. Ми обговорюємо. Я не можу сказати вам, що ми це зробимо. Ми обговорюємо це. У найближчі місяці ми представляємо дорожню карту, будемо ми це робити чи ні.Я вважаю, що рішення буде "за", - сказав Шурма в Лондоні.
Він не сильно надихнув учасників конференції, що було видно з їхньої млявої реакції під час виступу. При цьому сама ідея і справді звучить сенсаційно: Україна може стати першою країною у світі, яка заборонить розрахунки готівкою і реалізує те, що західні фінансисти називають cashless.
Чи може бути вона реалізована – аналізує "Країна".
Тоталітаризм та диктатура
На даний момент у повну заборону готівки мало хто вірить. Не лише через те, що цього ніхто ніколи у світі не робив, і Україна не має реальних ресурсів для реалізації глобального завдання, особливо під час великої війни.
Але ще через відсутність економічних передумов та умов реформи.
"Упевнений, що це неможливо на поточному етапі і в перспективі кількох років — п'яти чи навіть більше. Ми ні ментально, ні інфраструктурно до цього не готові. Потрібно все брати до уваги. І дрібних підприємців, наприклад, приватні домогосподарства, які продають овочі-фрукти -м'ясо-квіти зі своїх володінь.І пенсіонерів, які часом не вміють користуватися навіть кнопковим телефоном.І людей, що зберігають готівку за звичкою або на випадок, коли не буде світла і неможливо буде їх зняти з рахунку, та й просто, щоб мати гроші під рукою в поїздці Плюс у суспільстві є загальна недовіра до банків не тільки щодо збереження коштів, а й щодо збоїв в операціях, які, на жаль, трапляються, інший дуже важливий фактор — це відсутність загального якісного покриття інтернетом України для розрахункових операцій. та роботи терміналів. Інше та інше, є маса проблем", — прокоментував "Країні" ідею фінансовий аналітик Андрій Шевчишин.
Ще до війни, на початку 2020 року гендиректор компанії MasterCard в Україні Інга Андрєєва повідомляла, що 37% дорослого населення нашої країни не мали банківських рахунків. Навіть якщо за останні роки кількість таких громадян і скоротилася, навряд чи суттєво. Тому слід розуміти, що скасування готівкових розрахунків неодмінно виллється порушуючи громадянські права українців.
"Держава прагне тотального контролю за кожною копійкою людини. Але буде порушено ст. 99 Конституції України, в якій чітко йдеться про те, що гривня — грошова одиниця нашої країни без жодних обмежень. Отже, громадянин має право нею користуватися у всіх проявах. І головне: відмова від готівки приведе до побудови тоталітарної держави, до диктатури, чого допустити не можна, призведе до позбавлення громадянських прав, до позбавлення людей їх заощаджень — готівки, а у випадку, наприклад, глобального комп'ютерного збою та безготівкових. гарантувати, що таке ніколи не трапиться?» Ніхто.Все це вдарить по громадянських правах українців і по економіці країни.Наприклад, у Швейцарії ініціюють референдум на предмет того, що в країні ніколи не відмовляться від готівки, що там не буде вводитися заборона на готівку. Людей непокоїть тотальна цифровізація", - зазначив у розмові зі "Країною" старший партнер адвокатської компанії "Кравець і партнери" Ростислав Кравець.
Порушення Конституції та закриття рахунків
Дослівно ст. 99 Конституції звучить так: "Кошти є гривня. Забезпечення стабільності грошової одиниці є основною функцією центрального банку — Національного банку".
У головному законі країні немає жодного слова про те, що влада може заборонити користуватися емітованою Нацбанком готівковою гривнею з якоїсь причини. Та й у принципі неясно, чому хтось на рівному місці має право позбавити людей права користуватися грошима, які вони накопичували. Причина може бути тільки одна: довести, що було скоєно злочин - тільки тоді готівка може бути вилучена у конкретних злочинців. Це робота правоохоронних органів. Але в Офісі президента говорили не про заборону на користування злочинними готівковими капіталами, а всіма готівкою без винятку.
При цьому чиновники не пояснили, що робити українцям, яким банки відмовляють в обслуговуванні та примусово закривають рахунки. Це може відбуватися з різних причин, не завжди обґрунтовано та прозоро. Останнім часом банки найчастіше вдаються до таких заходів за порушення правил фінансового моніторингу. Правил, які не повною мірою описані в чинному законодавстві, а створені на колінці та непублічно доповнюються банками на власний розсуд, що всіляко стимулюється Національним банком.
"Колись банкам заборонялося відмовляти людям в обслуговуванні і доступ до послуг могли мати все. В останні роки законодавство змінили з точністю до навпаки. Банку дозволено блокувати рахунки, відмовляти в обслуговуванні будь-кому, причому без пояснення причин. Що після цього робити людині при умови заборони готівкових розрахунків в Україні та дикої диджиталізації? На що йому існувати? Вмирати з голоду. Зрозуміло, що такий підхід не допустимий", — наголосив Кравець.
Готівкову гривню активно друкують
Що насправді можуть зробити чиновники, це створити умови для скорочення готівкових розрахунків. Нічого не забороняти, а приваблювати людей та стимулювати. Це і є той самий cashless, якого прагнуть на Заході.
"Ідея зменшити обіг готівки і більше перевести в регульований простір (воно ж контрольований) зрозуміла з погляду держави. Тим більше на тлі звинувачень наших партнерів у високому рівні корупції в Україні. Як варіант: Нацбанку можна було поступово вилучати з обігу великі номінали гривневих". банкнот, щоб людям доводилося носити свої заощадження сумками, що їм стало б дуже незручно. Може тоді вони самі намагалися б розраховуватися картами, щоб не мучитися з готівкою", — припустив Андрій Шевчишин.
Але практика показує, що українці навіть без заборон з кожним роком дедалі активніше користуються саме безготівковим готівкою. Це підтверджують офіційні звіти Нацбанку: у травні-грудні 2022 року частка безготівкових розрахунків зросла з 60% до 69% (порівняно з аналогічним періодом 2021-го), і лише 41% карткових операцій припали на зняття готівки. Носитися з готівкою під час війни вважається небезпечним. У другій половині 2022-го громадяни всього здійснили 5,6 млрд. різних карткових операцій на загальну суму на 5,1 трлн грн.
Втім, емісію нацвалюти влада теж не зупиняла, друкарські верстати працювали на повну. НБУ відзвітував, що у 2022 році обсяг готівкової гривні в обороті зріс на 14% (на 88,5 млрд грн) і досяг 716 млрд грн. Загалом це 2,9 млрд банкнот різних номіналів, серед яких домінували великі: 26,5% - 500 грн., 23,8% - 200 гривень.
Боротьбі з корупцією не допоможе
Крім того, мало хто вірить, що емісія української валюти та її готівковий обіг хоч якось позначалися на рівні корупції в країні. Наші хабарники не дуже великі патріоти і рідко вірять у стабільність нацвалюти, переважно воліючи отримувати свої бариші в іноземних грошових одиницях.
"Злочинці активно користуються криптовалютами, а якщо говорити про готівку, то найчастіше доларом і євро, оборот і використання яких українська влада не здатна і не має права обмежувати чи забороняти. Тому гривневі табу тут ніяк не допоможуть", - переконаний Ростислав Кравець.
З ним згодні й інші експерти, які впевнені, що корупціонери оминуть будь-які обмеження.
"Є крипта та інвалюти. Взяти під повний контроль ні те, ні інше не вийде. Все одно будуть лазівки або схеми, на крайній випадок транскордонні взаєморозрахунки. Як це було в СРСР, коли фізособи емігрували та продавали товари в СРСР і отримували валюту після приїзду. Люди, які здійснюють цю операцію, закривали свої товарно-грошові відносини навіть без перетину валютою кордону", — сказав Андрій Шевчишин.
Що кажуть у Нацбанку?
Офіційно керівництво НБУ з приводу ідеї Шурми говорить досить ухильно, хоч і дає зрозуміти, що повністю забороняти готівку не збирається.
Наприклад, перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова сьогодні сказала, що з технічного погляду українська банківська система готова до переходу на безготівку.
"Навіть на базарі можна перекинути гроші з картки на картку або розрахуватися через вбудований у телефон розрахунковий апарат", - сказала вона.
Однак утрималася від обіцянок повністю перевести країну у безготівкову форму.
"Чи готова до цього Україна? Не знаю у світі країни, яка б повністю відмовилася від готівки. Навіть у супер розвинених країнах, у європейських, зберігається певний запас готівки в обороті, і були негативні практики, коли цей обсяг скорочувався до мінімальних рівнів. Це Думаю, що оскільки такої практики у світі немає, і все-таки якась частина готівки має бути, це навіть, на мою думку, то мені здається, що ми зобов'язані прагнути до збільшення безготівкових розрахунків. дешевше для банків, бізнесу та населення. Але я не впевнена, що можемо заявляти, що ми забезпечимо нульовий обсяг готівки в обороті", - сказала Катерина Рожкова.
Водночас високопоставлені джерела "Країни" в НБУ заявили, що не готують заборону готівки в Україні.
"У нас немає планів щодо заборони готівкових розрахунків. Також немає плану щодо зниження планки ідентифікації розрахунків: як і раніше, паспорт (документи) чи банківський рахунок потрібні для оплати товарів/послуг від 5 тисяч гривень. Не збираємось і змінювати суму, з якої починається обов'язковий фінансовий моніторинг - залишаться 400 тисяч гривень, що діють зараз", - говорить джерело в Нацбанку.
Водночас, джерело в банківській сфері сказало "Країні", що хоча повна заборона обігу готівки в Україні нереальна, проте в країні вже давно йде інший процес - посилення контролю за безготівковими платежами (зокрема, з пересилання грошей з картки на картку фізособами).
"Звичайно, ніхто готівку забороняти не буде. Але вже давно йде вдосконалення системи моніторингу за розрахунками громадян, у тому числі і з пересилання з картки на карту. Кінцева мета - обчислювати тіньові доходи громадян. Ця робота велася і раніше, вестиметься і зараз. До речі, розуміючи це, люди, щоб не потрапити зі своїми тіньовими доходами під фінмоніторинг, часто переводять розрахунки повністю в готівку, тим більше, що за нинішнього тотального рівня корупції в податкових та контролюючих органах, у тому числі й на низовому рівні, боротися з Хоча тут є і свої обмеження, пов'язані, перш за все, з питаннями безпеки. Великі суми готівки переміщати небезпечно. Особливо в ході війни", - каже джерело.
